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保険選び、
入り口も重要、
でも出口は大丈夫？

保険に加入する際、保険料や入りやすさも重要なポイントですが、イザという時に保険金がおりないのでは困りますよね。保険になるときには「入り口」だけでなく「出口」のチェックも忘れずに！




保険に加入する際、どんなことを考えて選びますか？最近は、各社から様々な商品がラインナップされており、選ぶのに困ってしまう人も多いと思います。
そのような中で大切なことは、「入り口」だけではなく「出口」も考えて選ぶということです。「入り口」というのは、保険に加入する際のこと。「出口」というのは、保険金を受け取る際のことです。
「入り口」では、例えば掛け金の安さを比較したり、「医師の審査は不要」などといった入りやすさで選ぶ場合もあるでしょう。
しかしいざという時、頼りにしていたはずの保険から保険金を受け取れなかった・・・ということになってしまっては、保険料を払い込んでいく意味がありませんね。そうなることのないように、しっかりと出口(保険金の受け取り)の部分もチェックして選びたいものです。

そのポイントについて事例を３つご紹介します。

■　保険料の安さで選んだけれど・・・
【ケース１】
Ａさんは、１入院６０日型で、日額５０００円の医療保険に入っています。
病気にかかり入退院を繰り返しましたが、下記の場合いくらの入院給付金が受け取れるでしょうか。
＜Ａさんの入院例＞
９０日入院→　退院→（６０日経過後）→　３０日再入院

＜受け取り例＞
最初の９０日間の入院では、６０日分受け取れます（６０日間が限度なので）。
次の３０日間の再入院ですが、ここでも入院給付金を受け取れそうな気がしますが、実は、ここでは受け取れません。
なぜなら、前回の入院と同じ原因で入院した場合、退院日の翌日からその日を含めて１８０日経過しないと、１回の入院とみなされてしまうからです。
この場合、１入院１２０日型の医療保険であれば、再入院までカバーされたということになりますね。

では、今回の入院でどのくらい受け取れたのかというと、
日額５０００円が６０日限度で　　５０００円×６０日＝３０万円　となります。

例えば５０歳男性が上記と同内容（保険期間１０年間）の、ある医療保険に加入した場合、月々の保険料は約５０００円、１０年間の保険料総額は６０万円になります。１入院の給付金が最大３０万円の保険に１０年間加入するのに、６０万円を払い込むというのはどうでしょう。５年に１度、２ヶ月間の入院をしてトントンな状態になります。もちろん、手術などで給付金を受け取れるタイプもありますが、それも５万円・１０万円・２０万円と、病気によって受け取れる金額は異なります。
もし、３０万円、４０万円くらいであれば貯金でも十分まかなえるという場合には、あえて保険に加入するまでもないかもしれませんね。
むしろ医療保険は、長期にわたる入院や、大幅に貯蓄を取り崩すようなリスクのときにこそ、保険に入っていてよかったと思えるようにしておきたいですね。

■　保険に入れたのはいいけれど・・・
【ケース２】
Ｂさんは、健康状態の告知や医師の審査がなくても入れる無選択型の保険に加入しました。加入して２年が経とうとしていた時、入院をすることになりました。保険に入っていてよかったと思い、早速加入していた保険会社に給付金を請求しようとすると・・・残念ながら給付金が出ないことを告げられました。

これはどうしてでしょうか･･･
Ｂさんは、以前にもその病気で入院をしたことがあり、その場合加入から２年以内に入院したら、免責となることがあります。Ｂさんは、そのことを知らずに加入していたことが問題だったようです。

※　無選択型保険（むせんたくがたほけん）･･･保険加入時の職業や健康状態などの告知、診査なしで誰でも加入出来る保険。
※　免責（めんせき）･･･保険会社が、特定の理由により保険金・給付金を支払わない場合。約款に規定されている。
＜おもな免責事由＞
○契約した保険の責任開始期から一定期間内（１年〜３年、生命保険会社により異なる）に被保険者が自殺したとき
○契約者や死亡保険金（給付金）の受取人が、故意に被保険者を死亡させたとき
○戦争その他の変乱によるときなど
○告知した内容が事実と相違（告知義務違反）し、契約（特約）が解除されたとき
（生命保険会社によって若干取り扱いが異なります）

【ケース３】
同じく、保険に加入する際に健康状態の告知が不要という無選択型の保険に入ったＣさん。１ヶ月後の会社の健康診断で、胃潰瘍を指摘され、４ヵ月後に入院することになりました。
医療保険に入っておいてよかったとほっとしたのもつかの間、いざ保険金を請求しようとすると、保険会社からは「ご契約後、一定期間内（その保険会社では９０日以内）に発病した入院は、ご契約日から起算して２年経過しないと給付金支払い対象になりません」との回答でした。
すなわちＣさんは、保険に加入して９０日以内に胃潰瘍と診断されたため、胃潰瘍に起因する入院は保険加入後、２年経過しないと免責になってしまうということです。

また、がん保険などでも、加入してから９０日以内による入院は免責となっていますので、特に保険に入り直す際は、９０日間は前の契約とだぶらせておくなど、注意をしておいた方がいいでしょう。

このように、保険に加入するときは保険の出口＝「どんな場合に、いくら受け取れるのか」をしっかりと確認しておきましょう。また、「＜保険金が支払われない場合＞にはどんな場合があるのか」を確認しておくことも重要です。保険会社によっては、ホームページにわかりやすく紹介しているところもあります。また、約款やご契約のしおりなどは必ず目を通しておきましょう。
「入り口」だけの比較でなく、保険の出口もしっかり理解したうえで、自分に合った保険を賢く選んでいきたいですね。

※　約款（やっかん）･･･生命保険会社があらかじめ定めた保険契約内容。特に契約者に大切な部分を抜き出し、やさしく解説したものが「契約のしおり」であり、約款に合本されていることが多い。

株式会社　住まいと保険と資産管理
ファイナンシャル・プランナー　飯村　久美